È probabile che tu abbia visto spot pubblicitari che vantano i benefici di un mutuo inverso: “Lascia che la tua casa ti paghi un reddito mensile da sogno!”Sembra fantastico, giusto?

Queste affermazioni fanno un suono mutuo inverso quasi troppo bello per essere vero per i proprietari di abitazione di alto livello. Ma sono davvero così grandi? No, in realtà sono grandi fregature. Diamo un’occhiata più da vicino.

Che cos’è un mutuo inverso?

Un mutuo inverso è un prestito che utilizza il vostro patrimonio netto di casa per fornire i fondi per il prestito stesso. Se questo suona folle, è perché lo è., Questo tipo di prestito è disponibile solo per i proprietari di abitazione che sono 62 o più anziani ed è rivolto a coloro che hanno pagato il loro mutuo (o la maggior parte di esso comunque).

È fondamentalmente una possibilità per i pensionati di attingere al patrimonio netto che hanno costruito nel corso di molti anni di pagare il mutuo e trasformarlo in un prestito per se stessi.

Come funziona un mutuo inverso?

Un mutuo inverso funziona come un mutuo normale in quanto si deve applicare e ottenere approvato per esso da un creditore., Useranno un sacco di dettagli su di te e la tua casa—dalla tua età al valore della tua proprietà—per capire quanto possono prestarti.

Dave Ramsey consiglia una società di mutuo. Questo!

Per alcune persone, l’appello di un mutuo inverso è che è possibile accedere in contanti per le spese di soggiorno e non effettuare pagamenti mensili al creditore o pagare gli interessi fino a quando si vende la vostra casa. È vero, ma non è così semplice.,

Con un’ipoteca inversa, i pagamenti che ricevi non cadono solo dal cielo: sono presi dall’equità che hai costruito. La banca ti sta letteralmente prestando indietro i soldi che hai già pagato sulla tua casa mentre ti interessi allo stesso tempo. Questo non ha senso! Ti stai rimettendo in debito. Debito profondo! Ci sono anche tonnellate di tasse su questi prestiti, rendendo tutto peggio.

Ma ecco la verità più difficile di tutte queste trappole esplosive: se muori prima di aver venduto la tua casa, quelli che lasci alle spalle sono bloccati con due opzioni., Possono pagare l’ipoteca inversa completa e tutti gli interessi che sono accumulati nel corso degli anni, o consegnare la tua casa alla banca.

Quindi, potrebbe sembrare che un mutuo inverso sia un’opzione utile per il flusso di cassa per le persone in pensione, ma questi mutui mettono gli anziani e i loro eredi a rischio finanziario.

Tipi di mutui reverse

Come altri tipi di mutui, ci sono diversi tipi di mutui reverse., Mentre tutti fondamentalmente funzionano allo stesso modo, ci sono tre quelli principali da sapere:

HECM Reverse Mortgage della Federal Housing Administration

L’ipoteca inversa più comune è l’Home Equity Conversion Mortgage (HECM). HECMs sono stati creati nel 1988 per aiutare gli americani più anziani a sbarcare il lunario consentendo loro di attingere all’equità delle loro case senza dover uscire.

Se hai 62 anni o più, puoi qualificarti per un prestito HECM e usarlo per qualsiasi scopo., Alcune persone lo useranno per pagare bollette, vacanze, lavori di ristrutturazione o anche per pagare l’importo rimanente sul loro mutuo regolare-che è noci! E le conseguenze possono essere enormi.

I prestiti HECM sono tenuti al guinzaglio dalla Federal Housing Administration (FHA). Non vogliono di default sul mutuo, quindi a causa di questo, non si qualificano per un mutuo inverso se la vostra casa vale più di un certo importo.1

E se si qualificano per un HECM, si paga un premio di assicurazione ipotecaria pesante che protegge il creditore (non si) contro eventuali perdite.,

Ipoteca inversa proprietaria

Le ipoteche inversa proprietarie non sono regolamentate a livello federale come quelle HECM. Sono offerti da società private o gestite.

E poiché non sono regolamentati o assicurati dal governo, possono attirare i proprietari di case con promesse di importi di prestito più elevati, ma con la cattura di tassi di interesse molto più elevati rispetto a quelli federali assicurati mutui reverse.

Faranno anche offrire mutui reverse che consentono ai proprietari di abitazione di prendere in prestito più del loro capitale o includono case che superano l’importo massimo federale.,

Questo potrebbe sembrare buono, ma ciò che significa davvero è una maggiore quantità di debito contro il tuo nome.

Single-Purpose Reverse Mortgage

Un single-purpose reverse mortgage è offerto da agenzie governative a livello statale e locale, e da gruppi senza scopo di lucro troppo.

Si tratta di un tipo di mutuo inverso che mette regole e restrizioni su come è possibile utilizzare i soldi dal prestito. (Quindi non puoi spenderlo in una vacanza di fantasia!)

Di solito, i mutui inversi monouso possono essere utilizzati solo per effettuare pagamenti di tasse di proprietà o pagare per le riparazioni domestiche.,

Il punto principale di questi prestiti è quello di aiutare a mantenere nella vostra casa se si rimane indietro sui costi come l’assicurazione casa o tasse di proprietà, o se avete bisogno di fare riparazioni urgenti a casa. La cosa da ricordare è che il creditore deve approvare come il denaro verrà utilizzato prima che il prestito è dato l’OK.

Questi prestiti non sono assicurati dal governo federale, quindi i creditori non devono addebitare i premi assicurativi ipotecari. Ma dal momento che il denaro da un mutuo inverso single-purpose deve essere utilizzato in modo specifico, sono di solito molto più piccolo nella loro quantità di prestiti HECM o mutui reverse proprietari.,

Reverse Mortgage Requisiti

per qualificarsi per un mutuo inverso, è necessario:

  • Essere almeno 62 anni
  • Proprio un pagato-off (o almeno significativamente pagato in giù) home
  • Avere questa casa come residenza primaria
  • Devo zero federale debiti
  • Avere il flusso di cassa per continuare a pagare le tasse di proprietà, HOA tasse, l’assicurazione, la manutenzione e la casa di altri costi

E non è solo lei che deve qualificare—la tua casa deve soddisfare determinati requisiti., Le abitazioni unifamiliari e le unità plurifamiliari fino a fourplexes (fino a quando si vive in una delle unità) sono ammissibili per un mutuo inverso. Il programma HECM permette anche mutui reverse su condomini approvato dal Dipartimento di Housing and Urban Development.

Reverse Mortgage Svantaggi

Prima di andare a firmare i documenti su un mutuo inverso, dai un’occhiata a questi quattro principali svantaggi:

Non è davvero un’ancora di salvezza.

Potresti pensare di prendere un mutuo inverso perché ti senti sicuro di prendere in prestito contro la tua casa., Inoltre, non hai intenzione di fare qualcosa di pazzesco con i soldi, giusto?

Anche se potrebbe sembrare un’ancora di salvezza, non lo è davvero. Scomponiamolo in questo modo: immagina di avere 1 100 in banca, ma quando vai a ritirare quei cash 100 in contanti, la banca ti dà solo 6 60—e ti fanno pagare interessi su quei interest 60 dai 4 40 che mantengono.

Se non prenderesti quel “affare” dalla banca, perché mai vorresti farlo con la tua casa su cui hai speso decenni pagando un mutuo?

Ma questo è esattamente ciò che fa un mutuo inverso., Ti è permesso solo di attingere a una certa percentuale del valore della tua casa, in base a diversi fattori come il valore della tua casa, la quantità di capitale che hai accumulato e la tua età.2

Ma anche allora, non riceverai la percentuale completa per cui ti qualifichi. Perché? Perché ci sono tasse da pagare, il che ci porta al nostro prossimo punto . . .

Dovrai pagare le tasse. Un sacco di tasse.

Mutui reverse sono caricati con costi aggiuntivi. E la maggior parte dei mutuatari scelgono di pagare queste tasse con il prestito che stanno per ottenere—invece di pagarli di tasca. Il fatto è che questo ti costa di più a lungo termine!,

I creditori possono addebitare fino al 2% del valore di una casa in una tassa di origine pagata in anticipo. Sono 4.000 dollari per una casa da 200.000 dollari.3

  • Ti verrà addebitato anche un premio assicurativo ipotecario iniziale del 2%, seguito da un premio assicurativo ipotecario annuale dello 0,5%. Quindi, su una casa di home 200.000, questo è un costo annuale di $1.000 dopo aver pagato front 4.000 in anticipo, naturalmente!4
  • Costi di chiusura su un mutuo inverso sono come quelli per un mutuo regolare e includono cose come casa perizie, assegni di credito e spese di elaborazione.,
  • Spese di manutenzione sono un’altra spesa mensile venire la tua strada con un mutuo inverso.

Quindi, prima di sapere che, hai succhiato fuori migliaia dal mutuo inverso prima ancora di vedere il primo centesimo!

E dal momento che un mutuo inverso è solo che ti permette di toccare in una percentuale del valore della vostra casa in ogni caso, cosa succede una volta che si raggiunge tale limite? I soldi si fermano.

Peggio ancora, il tasso di interesse inizia a salire non appena hai firmato il contratto di mutuo inverso., Quindi la quantità di denaro che devi sale ogni anno, ogni mese e ogni giorno fino a quando il prestito non viene pagato.

Probabilmente devi più di quanto valga la tua casa.

Gli inserzionisti che promuovono i mutui inversi amano girare la vecchia linea: “Non dovrai mai più di quanto valga la tua casa!”

Ma non è esattamente vero a causa di quegli alti tassi di interesse.,ge Quantità

di$100.000 (lump sum)

Invertire il Tasso di Interesse del Mutuo

5%

l’Età al Momento del Prestito

il Periodo di Prestito

25 anni

Totale Interessi Accumulati

$238,635

Totale Dovuto alla Fine del Termine o di Morte

$338,6355

In questo esempio, si riceve 100.000 dollari dal vostro mutuo inverso sul tuo $200,000 a casa., Diciamo che vivi fino a 87 anni. Quando muori, la tua proprietà deve $338,635 sulla tua casa da 2 200,000.

Quindi, invece di avere una casa a pagamento da trasmettere ai tuoi cari dopo che te ne sei andato, saranno bloccati con una fattura di $138.635. Le probabilità sono che dovranno vendere la casa al fine di risolvere il saldo del prestito con la banca se non possono permettersi di pagare.

Così terribile come sembra, si potrebbe sentire come un mutuo inverso è l’unica scelta che hai—forse si sta avendo un momento difficile sbarcare il lunario in pensione. Ma un’opzione da considerare è ridimensionamento dalla vostra casa attuale., Se stai spendendo più del 25% del tuo reddito in tasse, tasse HOA e bollette domestiche, significa che sei povero in casa. Raggiungere uno dei nostri fornitori locali approvati e ti aiuteranno a navigare le opzioni.

Potresti perdere la tua casa.

Se un creditore ipotecario inverso ti dice: “Non perderai la tua casa”, non sono etero con te. È assolutamente possibile perdere la vostra casa se si dispone di un mutuo inverso.,

Pensa ai motivi per cui stavi pensando di ottenere un mutuo inverso in primo luogo: il tuo budget è troppo stretto, non puoi permetterti le bollette quotidiane e non hai nessun altro posto dove rivolgerti per qualche soldo extra.

All’improvviso, hai disegnato l’ultimo pagamento del mutuo inverso, e poi arriva la prossima fattura fiscale. Pochi giorni dopo, le bollette iniziano ad accumularsi.

Se non paghi le tasse o le altre bollette, quanto tempo ci vorrà prima che qualcuno venga a bussare con un avviso di sequestro di proprietà per portare via la cosa più preziosa che possiedi?,

Non molto lungo. E questo è forse il singolo più grande motivo si dovrebbe evitare questi prodotti finanziari predatori.

Un mutuo inverso è una buona idea?

Prima di prendere qualsiasi decisione su un mutuo inverso, si dovrebbe parlare con un esperto che conosce i pro ei contro di tutto a che fare con i mutui. I nostri amici fidati di Churchill Mortgage ti forniranno le informazioni necessarie per prendere la decisione giusta.