Qué es una hipoteca inversa?

Lo más probable es que haya visto comerciales que cuentan con los beneficios de una hipoteca inversa: «¡deje que su casa le pague un ingreso mensual de jubilación de ensueño!»Suena fantástico, ¿verdad?

estos reclamos hacen que una hipoteca inversa suene casi demasiado buena para ser cierta para los propietarios de viviendas mayores. ¿Pero son realmente tan grandes? No, en realidad son grandes estafas. Echemos un vistazo más de cerca.

¿Qué es una hipoteca inversa?

una hipoteca inversa es un préstamo que utiliza la plusvalía de su vivienda para proporcionar los fondos para el préstamo en sí. Si eso suena loco, es porque lo es., Este tipo de préstamo solo está disponible para Propietarios que tienen 62 años o más y está dirigido a aquellos que han pagado su hipoteca (o la mayor parte de ella de todos modos).

es básicamente una oportunidad para que los jubilados aprovechen el capital que han acumulado durante muchos años de pagar su hipoteca y lo conviertan en un préstamo para ellos mismos.

¿cómo funciona una hipoteca inversa?

una hipoteca inversa funciona como una hipoteca regular en la que usted tiene que solicitar y obtener la aprobación de un prestamista., Usarán un montón de detalles sobre usted y su casa, desde su edad hasta el valor de su propiedad, para averiguar cuánto pueden prestarle.

para algunas personas, el atractivo de una hipoteca inversa es que usted puede acceder al dinero en efectivo para los gastos de subsistencia y no hacer ningún pago mensual al prestamista o pagar los intereses hasta que venda su casa. Es verdad, pero no es tan simple.,

con una hipoteca inversa, los pagos que recibe no solo caen del cielo, sino que se toman del capital que ha construido. El banco literalmente le está prestando el dinero que ya ha pagado por su casa mientras le cobra intereses al mismo tiempo. Esto no tiene sentido! Te estás endeudando de nuevo. Profunda deuda! También hay toneladas de tarifas en estos préstamos, lo que empeora todo.

pero esta es la verdad más difícil de todas sobre estas trampas explosivas: si mueres antes de vender tu casa, aquellos que dejas atrás tienen dos opciones., Pueden pagar la hipoteca inversa completa y todos los intereses que se acumulan a lo largo de los años, o entregar su casa al banco.

por lo tanto, puede parecer que una hipoteca inversa es una opción de flujo de efectivo útil para las personas en su jubilación, pero estas hipotecas ponen a las personas mayores y sus herederos en riesgo financiero.

Tipos de Hipotecas Inversas

al Igual que otros tipos de hipotecas, hay diferentes tipos de hipotecas inversas., Si bien todos funcionan básicamente de la misma manera, hay tres principales que debe conocer:

la hipoteca inversa HECM de la Administración Federal de la vivienda

la hipoteca inversa más común es la hipoteca de conversión de plusvalía (HECM). Los HECM fueron creados en 1988 para ayudar a los estadounidenses mayores a llegar a fin de mes al permitirles aprovechar el capital de sus hogares sin tener que mudarse.

Si tiene 62 años o más, puede calificar para un préstamo de HECM y usarlo para cualquier propósito., Algunas personas lo usarán para pagar facturas, vacaciones, renovaciones de casas o incluso para pagar la cantidad restante de su hipoteca regular—¡ lo cual es una locura! Y las consecuencias pueden ser enormes.

los préstamos de HECM son mantenidos en una correa apretada por la Administración Federal de la vivienda (FHA). Ellos no quieren que usted deje de pagar su hipoteca, así que debido a eso, usted no calificará para una hipoteca inversa si su casa vale más que una cierta cantidad.1

y si califica para un HECM, pagará una fuerte prima de seguro hipotecario que protege al prestamista (no a usted) contra cualquier pérdida.,

Hipoteca Inversa propietaria

las hipotecas inversas propietarias no están reguladas federalmente como las HECM. Son ofrecidos por compañías privadas u operadas.

y debido a que no están regulados ni asegurados por el gobierno, pueden atraer a los propietarios con promesas de cantidades de Préstamos más altas, pero con la captura de tasas de interés mucho más altas que las hipotecas inversas aseguradas federalmente.

incluso ofrecerán hipotecas inversas que permiten a los propietarios pedir prestado más de su plusvalía o incluyen casas que exceden el monto máximo federal.,

esto puede sonar bien, pero lo que realmente significa es una mayor cantidad de deuda contra su nombre.

Hipoteca Inversa de un solo propósito

una hipoteca inversa de un solo propósito es ofrecida por agencias gubernamentales a nivel estatal y local, y por grupos sin fines de lucro también.

Es un tipo de hipoteca inversa que pone las reglas y restricciones sobre cómo puede usar el dinero del préstamo. (Por lo que no se puede gastar en unas vacaciones de lujo!)

Por lo general, las hipotecas inversas de un solo propósito solo se pueden usar para hacer pagos de impuestos a la propiedad o pagar reparaciones en el hogar.,

el punto principal de estos préstamos es ayudarlo a mantenerse en su casa si se atrasa en costos como el seguro de hogar o los impuestos a la propiedad, o si necesita hacer reparaciones urgentes en su casa. Lo que hay que recordar es que el prestamista tiene que aprobar cómo se utilizará el dinero antes de que el préstamo se da la aprobación.

estos préstamos tampoco están asegurados federalmente, por lo que los prestamistas no tienen que cobrar primas de seguro hipotecario. Pero dado que el dinero de una hipoteca inversa de un solo propósito tiene que ser utilizado de una manera específica, por lo general son mucho más pequeños en su cantidad que los préstamos HECM o hipotecas inversas propietarias.,

requisitos de Hipoteca Inversa

Para calificar para una hipoteca inversa, usted debe:

• Tener al menos 62 años
• poseer una casa pagada (o al menos significativamente pagada)
• tener esta casa como su residencia principal
• Tener cero deudas federales
• Tener el flujo de efectivo para continuar pagando impuestos de propiedad, cuotas de HOA, seguro, Mantenimiento y otros gastos del hogar

y no es solo usted quien tiene que calificar-su casa también tiene que cumplir con ciertos requisitos., Las viviendas unifamiliares y las unidades multifamiliares de hasta cuatro pisos (siempre que viva en una de las unidades) son elegibles para una hipoteca inversa. El programa HECM también permite hipotecas inversas en Condominios aprobados por el Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano.

desventajas de la hipoteca inversa

antes de ir y firmar los papeles en una hipoteca inversa, echa un vistazo a estas cuatro desventajas principales:

no es realmente una línea de vida.

usted podría estar pensando en tomar una hipoteca inversa porque se siente seguro de pedir prestado contra su casa., Además, no planeas hacer ninguna locura con el dinero, ¿verdad?

aunque pueda parecer un salvavidas, en realidad no lo es. Vamos a desglosarlo como esto: Imagina tener $100 en el banco, pero cuando vaya a retirar los $100 en efectivo, el banco sólo le da $60—y cobran intereses sobre los $60 a partir de los $40 que mantener.

si no aceptaras ese «trato» del banco, ¿por qué demonios querrías hacerlo con tu casa en la que has pasado décadas pagando una hipoteca?

pero eso es exactamente lo que hace una hipoteca inversa., Solo se le permite aprovechar un cierto porcentaje del valor de su casa, basado en varios factores como el valor de su casa, la cantidad de plusvalía que ha acumulado y su edad.2

pero incluso entonces, no vas a recibir el porcentaje completo para el que calificas. ¿Por qué? Porque hay honorarios que pagar, lo que nos lleva a nuestro siguiente punto . . .

deberá pagar honorarios. Muchos honorarios.

las hipotecas inversas están cargadas de costos adicionales. Y la mayoría de los prestatarios optan por pagar estas tarifas con el préstamo que están a punto de obtener—en lugar de pagarlas de su bolsillo. La cosa es, esto te cuesta más a largo plazo!,

Los prestamistas pueden cobrar hasta el 2% del valor de una casa en una tarifa inicial pagada por adelantado. Eso es tanto como 4 4,000 por una casa de 2 200,000.3

• También se le cobrará una prima de seguro hipotecario inicial del 2%, seguida de una prima de seguro hipotecario anual del 0.5%. Así que en una casa de 2 200,000, eso es un costo anual de 1 1,000 después de haber pagado 4 4,000 por adelantado, por supuesto!4
• Los costos de cierre de una hipoteca inversa son como los de una hipoteca regular e incluyen cosas como tasaciones de casas, verificaciones de crédito y tarifas de procesamiento.,
• Las tarifas de servicio son otro gasto mensual que viene en su camino con una hipoteca inversa.

¡así que antes de que te des cuenta, Has succionado miles de tu hipoteca inversa incluso antes de ver el primer centavo!

y dado que una hipoteca inversa solo le permite aprovechar un porcentaje del valor de su casa de todos modos, ¿qué sucede una vez que alcanza ese límite? El dinero se detiene.

peor aún, la tasa de interés comienza a subir tan pronto como haya firmado el Acuerdo de hipoteca inversa., Por lo tanto, la cantidad de dinero que debe aumenta cada año, cada mes y cada día hasta que se paga el préstamo.

es probable que deba más de lo que vale su casa.

a los anunciantes que promueven hipotecas inversas les encanta girar la vieja línea: «¡nunca deberá más de lo que vale su casa!»

pero eso no es exactamente cierto debido a esas altas tasas de interés.,ge Cantidad

de$100.000 (suma global)

Hipoteca Inversa de la Tasa de Interés

5%

la Edad al Momento del Préstamo

el Plazo de Duración del Préstamo

25 años

el Interés Total Acumulado

$238,635

Total Adeudado al Final del Plazo o la Muerte

$338,6355

En este ejemplo, usted recibe $100.000 de su hipoteca inversa en su casa de $200,000., Digamos que vives hasta los 87 años. Cuando usted muera, su patrimonio debe $338,635 en su casa de $200,000.

así que en lugar de tener una casa pagada para pasar a sus seres queridos después de que se haya ido, se quedarán con una factura de $138,635. Lo más probable es que tengan que vender la casa Para saldar el saldo del préstamo con el banco si no pueden pagarlo.

por horrible que suene, es posible que sienta que una hipoteca inversa es la única opción que tiene, tal vez esté teniendo dificultades para llegar a fin de mes en la jubilación. Pero una opción a considerar es reducir el tamaño de su casa actual., Si usted está gastando más del 25% de sus ingresos en impuestos, cuotas de HOA y facturas del hogar, eso significa que tiene una casa pobre. Comuníquese con uno de nuestros proveedores locales respaldados y ellos lo ayudarán a navegar sus opciones.

Usted podría perder su casa.

si un prestamista de hipoteca inversa le dice: «no perderá su casa», no está siendo sincero con usted. Usted absolutamente puede perder su casa si usted tiene una hipoteca inversa.,

piense en las razones por las que estaba considerando obtener una hipoteca inversa en primer lugar: su presupuesto es demasiado ajustado, no puede pagar sus facturas diarias y no tiene ningún otro lugar a donde recurrir para obtener dinero extra.

de repente, ha dibujado ese último pago de hipoteca inversa, y luego aparece la siguiente factura de impuestos. Unos días más tarde, las facturas de servicios públicos comienzan a acumularse.

si no paga sus impuestos o sus otras facturas, ¿cuánto tiempo pasará antes de que alguien llame a la puerta con un aviso de incautación de propiedad para llevarse lo más valioso que posee?,

No muy largo en absoluto. Y esa es quizás la mayor razón por la que debe evitar estos productos financieros depredadores.

¿es una buena idea una hipoteca inversa?

antes de tomar cualquier decisión sobre una hipoteca inversa, debe hablar con un experto que conozca los entresijos de todo lo que tiene que ver con las hipotecas. Nuestros amigos de confianza en Churchill Mortgage le equiparán con la información que necesita para tomar la decisión correcta.